Cos'è l'eKYC?

Nel mondo dell'apertura dei conti e dell'onboarding dei clienti, la verifica elettronica Know Your Customer (eKYC) è uno degli sviluppi tecnologici più vantaggiosi a disposizione delle aziende. Con la soluzione giusta, puoi semplificare l'autenticazione e offrire allo stesso tempo un'esperienza senza eguali. 

Continua a leggere per apprendere le nozioni di base dei processi eKYC e i vantaggi che possono apportare alla tua organizzazione.

eKYC sta per “Conosci il tuo cliente elettronico”. A volte viene anche definito KYC digitale, poiché mira a digitalizzare e semplificare il tradizionale processo KYC, che è in gran parte basato su carta.

In termini semplici, la verifica KYC è ciò che le aziende utilizzano per identificare e autenticare l'identità di qualcuno durante l'onboarding del cliente. Funziona controllando le informazioni fornite dall'utente per garantire che sia un cliente legittimo. Pertanto, l’obiettivo principale è prevenire il furto di identità, la frode, il riciclaggio di denaro e altri tipi di criminalità finanziaria.

La verifica dell'identità è un processo essenziale per molti tipi diversi di organizzazioni, ma è forse più applicabile agli istituti finanziari. Nella maggior parte dei luoghi, le banche, le cooperative di credito e altri fornitori di servizi finanziari sono legalmente obbligati a implementare sistemi di identificazione dei clienti.

Ad esempio, se qualcuno dovesse richiedere un prestito personale, un istituto finanziario può utilizzare una soluzione eKYC durante l'onboarding del cliente per garantire che il richiedente sia chi dichiara di essere. Ciò non solo soddisfa la conformità KYC, ma protegge anche dalle frodi sull'identità.

eKYC vs. KYC: Qual è la differenza?

La differenza fondamentale tra la verifica eKYC e quella KYC è il modo in cui raccolgono, elaborano e autenticano le informazioni personali.

Il tradizionale processo KYC si basa sulla verifica manuale dell'identità su supporto cartaceo. In altre parole, i clienti sono tenuti a fornire documenti fisici come prova della propria identità, normalmente recandosi di persona in un ufficio o in una filiale.

Un dipendente controlla quindi il proprio documento di identità, come un passaporto o una carta d'identità, e confronta le informazioni inviate con database e liste di controllo. Nel frattempo il cliente deve attendere una risposta, che potrebbe non arrivare per giorni o settimane.

La verifica eKYC adotta un approccio molto diverso. Poiché si tratta di un processo di onboarding digitale, i consumatori possono inviare informazioni in formato elettronico, ad esempio scansionando e caricando documenti fisici comodamente da casa propria. Inoltre, le organizzazioni possono accelerare in egual modo il processo autenticando automaticamente un documento di identità tramite strumenti online e intelligenza artificiale (AI).

La verifica eKYC è diventata rapidamente una risorsa indispensabile per gli istituti finanziari e altre imprese in settori fortemente regolamentati.

Durante la pandemia di COVID-19, le organizzazioni hanno sperimentato un rapido afflusso di identità che necessitavano di verifica digitale. Da allora, le persone si sono abituate alla connettività onnipresente e alla comodità di un’esperienza cliente incentrata sul digitale. Infatti, dal 2022, il 78% degli adulti ha preferito aprire nuovi conti e gestire le proprie finanze online.

Ora, anche se la crisi si è attenuata, le aspettative dei consumatori non sono cambiate. L'onboarding del cliente deve essere fluido e privo di attriti, poiché anche il minimo intoppo potrebbe portare all'abbandono della registrazione. Inoltre, con un numero mai visto prima di identità digitali da gestire, le organizzazioni necessitano di una soluzione di verifica dell'identità in grado di bilanciare l'esperienza del cliente con una sicurezza altamente garantita.

Sfortunatamente, il tradizionale processo KYC non è all’altezza. In primo luogo, è spesso scomodo per le persone recarsi di persona presso le filiali e presentare i documenti fisici. Allo stesso modo, l’immissione manuale dei dati è lenta e inefficiente e porta a ritardi nell’onboarding che frustrano i clienti.

Non solo è oneroso e dispendioso in termini di tempo, ma è anche potenzialmente soggetto a errori. Un piccolo errore durante la verifica KYC potrebbe portare al furto di identità, al riciclaggio di denaro o ad altri risultati negativi. Inoltre, poiché la criminalità finanziaria dilaga, gli organismi di regolamentazione stanno reprimendo le organizzazioni che non rispettano gli standard di conformità KYC.

Vantaggi di eKYC

Fortunatamente, con una soluzione eKYC, esistono numerosi modi in cui le organizzazioni possono rendere il processo di verifica del cliente un'esperienza più fluida ed efficiente per tutte le parti coinvolte. Il modo migliore per comprendere i vantaggi di eKYC è suddividerne i vantaggi per gruppo.

Ad esempio, le aziende possono aspettarsi:

• Onboarding dei clienti più rapido: Non è più necessario controllare manualmente i documenti fisici. Con uno schema di onboarding digitale, puoi verificare automaticamente le identità in pochi secondi. Questo carico di lavoro ridotto si traduce in un minor numero di dipendenti dedicati al KYC, consentendo alle organizzazioni di ridurre i costi e allocare meglio le risorse.
• Rischio ridotto: Un processo KYC tradizionale prevede la memorizzazione dei dati sull’identità del cliente in un database centralizzato. Ciò rende quel database un obiettivo allettante per gli hacker, che possono rubare uno sciame di informazioni personali in un solo attacco. Tuttavia, combinando eKYC con l'identità decentralizzata, le organizzazioni possono ridurre il rischio di furto di identità. In breve, anziché essere controllati da un’autorità centrale, i dati sono gestiti dalla persona che li possiede in un portafoglio digitale sicuro.
• Maggiore scalabilità: Le soluzioni eKYC possono scalare in modo più efficiente per gestire un grande volume di verifiche dei clienti rispetto ai processi manuali. Ciò è particolarmente importante per le aziende in rapida crescita o che operano in settori con elevati tassi di turnover dei clienti.
• Conformità migliorata: L'automazione garantisce che durante il processo di verifica vengano raccolte informazioni accurate e coerenti sui clienti. Ciò aiuta a soddisfare i severi requisiti relativi alla completezza e all'accuratezza dei dati dei clienti. Allo stesso modo, i sistemi eKYC generano audit trail, inclusi timestamp e registrazioni digitali delle interazioni con i clienti. Questi forniscono prova della conformità KYC e possono essere utilizzati per dimostrare la due diligence in caso di audit o indagini.

I clienti possono inoltre beneficiare di:

• Maggiore comodità: eKYC rende l'apertura del conto molto più accessibile. I consumatori possono avviare il processo ovunque con pochi clic sul proprio telefono cellulare, tablet o computer. Inoltre, è disponibile 24 ore su 24, 7 giorni su 7 e non è limitato dal normale orario lavorativo.
• Approvazione più rapida: I metodi tradizionali fanno aspettare le persone, a volte per intere settimane. L'onboarding digitale accelera la verifica dell'identità dall'inizio alla fine, riducendola a pochi minuti. In questo modo, i clienti possono avviare la transazione e procedere senza intoppi o frustrazioni.
• Maggiore privacy: Il KYC digitale automatizza l'identificazione del cliente, il che significa che meno persone esaminano le informazioni personali.

La migliore soluzione eKYC per le tue esigenze offrirà un elevato livello di sicurezza senza sacrificare l'esperienza del cliente. Potrebbe sembrare un obiettivo ambizioso, ma in realtà è molto più facile da raggiungere di quanto sembri se il sistema scelto ha la giusta combinazione di funzionalità chiave e capacità di sicurezza.

Esaminiamo il processo dall'inizio alla fine ed evidenziamo gli strumenti essenziali che lo rendono possibile.

1. Iscrizione del cliente

L'onboarding digitale inizia quando un cliente avvia una relazione con un'azienda, in genere attivando il processo di apertura del conto. In alcuni casi, possono farlo tramite l’applicazione mobile dell’azienda. Idealmente, le organizzazioni implementeranno una soluzione eKYC che possa facilmente integrarsi con le loro app proprietarie, i siti Web e le altre interfacce rivolte al cliente, poiché ciò garantisce una migliore esperienza utente.

In effetti, l'avvento delle soluzioni di identità digitale sta rendendo l'autenticazione più semplice a tutti i livelli. Le credenziali di viaggio digitali, come i Passaporti elettronici, sono un ottimo esempio di come le tecnologie stanno trasformando la verifica dell'identità in modi nuovi ed entusiasmanti.

2. Verifica del dispositivo

Successivamente, gli strumenti di intelligenza artificiale integrati nella soluzione verificheranno che il dispositivo in uso non sia stato rubato e non sia stato coinvolto in transazioni fraudolente. Questo processo è spesso chiamato “analisi della reputazione”. In breve, controlla i segnali passivi del dispositivo per determinare se l’utente sta dicendo la verità sulla propria identità.

I segnali passivi possono includere:

• Indirizzo IP
• Dati sulla posizione
• Impronte sul dispositivo
• Dati del browser
• Metadati

Il confronto tra segnali passivi e segnali attivi, di cui parleremo più avanti, consente di verificare l'autenticità delle informazioni dell'utente. Ad esempio, se qualcuno afferma di trovarsi in una posizione ma il suo indirizzo IP dice che si trova in un'altra, potrebbe indicare che è in corso qualcosa di sospetto. In questo caso, la soluzione eKYC attiverebbe automaticamente le autenticazioni di follow-up per indagare ulteriormente.

3. Verifica dei documenti

I clienti inviano documenti e informazioni per dimostrare la propria identità. Ad esempio, l'app potrebbe richiedere agli utenti di scattare una foto del loro documento di identità ufficiale rilasciato dal governo, come un passaporto, una patente o una carta d'identità nazionale. La soluzione eKYC utilizza il riconoscimento ottico dei caratteri per acquisire automaticamente informazioni personali, come nome e indirizzo, per precompilare il modulo di domanda. Si tratta di una funzionalità di grande valore aggiunto che rende il processo ancora più conveniente.

Successivamente, per verificare l'autenticità delle informazioni fornite, il sistema analizza i segnali attivi. Ciò include le informazioni fornite dall'individuo, come:

• Nome
• Indirizzo
• Data di nascita
• Numero di previdenza sociale

Quindi, confronta queste informazioni con origini di dati di terze parti, come:

• Liste di controllo del governo
• Banche dati delle forze dell'ordine
• Elenchi di entità sanzionate
• Rapporti sui rischi via e-mail

A seconda delle specifiche del documento, una soluzione eKYC può condurre 50 o più test forensi in tempo reale. Se fonti di dati di terze parti segnalano il nome della persona, indicando potenziali rischi o incoerenze, è possibile intraprendere azioni appropriate.

Ad esempio, un istituto finanziario può rifiutare una richiesta di prestito personale se il nome del richiedente è stato segnalato come vittima di furto d'identità o è associato a crimini finanziari.

4. Verifica dell'identità biometrica

In alcuni casi, i clienti potrebbero dover sottoporsi anche all’autenticazione biometrica. Ciò comporta il controllo dei dati biometrici, come una fotografia, un'impronta digitale o la scansione dell'iride. La maggior parte delle soluzioni eKYC chiedono ai clienti di inviare un selfie, utilizzando un software di riconoscimento facciale per verificarne l'autenticità. Questa è spesso l'opzione più conveniente poiché la maggior parte degli utenti possiede smartphone dotati di telecamere di alta qualità.

Ma è ancora sicuro? La risposta in breve? È affermativa. Con gli strumenti di intelligenza artificiale, le organizzazioni possono garantire che i selfie siano un’immagine “dal vivo” e non la foto di una foto, che è il modo in cui alcuni malintenzionati tentano di aggirare la verifica biometrica.

5. Verifica dell'identità

Infine, se l’identità del cliente è autentica, il processo di onboarding digitale è completo. E la parte migliore? Nella maggior parte dei casi, l'intero flusso di lavoro richiede meno di un minuto.

Con il giusto mix di strumenti di autenticazione, algoritmi di intelligenza artificiale e accesso in tempo reale a biblioteche e database globali, la verifica dell'identità è un processo rapido e senza intoppi. In definitiva, non solo è più conveniente per i clienti, ma è anche molto più sicuro del KYC tradizionale.

Praticamente qualsiasi organizzazione che gestisce e verifica le identità può utilizzare una soluzione eKYC. Ecco alcune delle sue applicazioni nel mondo reale più importanti:

• Istituti finanziari: Dalle banche alle cooperative di credito alle società di intermediazione, qualsiasi fornitore di servizi finanziari deve rispettare le normative Know Your Customer. I casi d’uso più ovvi per eKYC sarebbero l’apertura di conti, l’elaborazione dei prestiti e le transazioni di investimento, poiché queste comportano un alto rischio di frode d’identità. 
• Telecomunicazioni: Le società di telecomunicazioni, come gli operatori di telefonia mobile e i fornitori di servizi Internet, sfruttano le soluzioni di onboarding digitale per l'attivazione di account e carte SIM.
• Settore sanitario: Il processo di onboarding del paziente utilizza eKYC per verificare l'identità del paziente durante la registrazione. Ciò garantisce cartelle cliniche accurate, semplifica i ricoveri e migliora anche la velocità della fornitura di assistenza sanitaria. 
• Giochi d'azzardo online: Gli operatori di scommesse sportive e casinò lavorano in un settore strettamente regolamentato. Le soluzioni eKYC consentono loro di confermare l'età e la posizione di un cliente, elementi particolarmente importanti per conformarsi alle normative che differiscono a seconda dello stato e del Paese. Ad esempio, utilizzando l'analisi della reputazione del dispositivo, i clienti inviano dati sulla posizione in tempo reale. Ciò aiuta l'operatore a verificare di trovarsi in una giurisdizione in cui il gioco d'azzardo online è legale.
• Pubblica amministrazione: I servizi del settore pubblico, come la registrazione degli elettori, la dichiarazione dei redditi o la previdenza sociale, richiedono la verifica dell'identità. eKYC può aiutare le agenzie governative a semplificare l'autenticazione, il che a sua volta rende questi servizi essenziali più accessibili alla comunità.

Sebbene eKYC stia rapidamente guadagnando slancio in tutto il mondo, la maggior parte delle organizzazioni deve ancora implementare una soluzione di verifica dell’identità veramente moderna. Molti prodotti oggi sul mercato rappresentano solo miglioramenti marginali rispetto al tradizionale processo KYC. Pertanto, è importante trovare un fornitore che offra le funzionalità e le caratteristiche principali necessarie per un'esperienza di onboarding digitale equilibrata:

• Verifica dell'identità completa: Avere più livelli di autenticazione è il modo migliore per coprire le tue basi. Cerca una soluzione che offra verifica biometrica, riconoscimento facciale in tempo reale e analisi della reputazione del dispositivo oltre alla verifica dei documenti. Questi ti aiuteranno a limitare gli attriti durante l'onboarding fornendo al contempo una solida linea di difesa contro i truffatori.
• Conservazione dei dati nel rispetto della privacy: Le normative odierne, sempre più rigide sulla privacy dei dati, stanno alzando il livello per le modalità di raccolta e archiviazione dei dati personali da parte delle organizzazioni. Assicurati che la tua soluzione memorizzi solo il minimo indispensabile e non conservi selfie, informazioni di identificazione personale e altri dati di identità. Algoritmi conformi: Gli strumenti di intelligenza artificiale sono risorse preziose, ma devono essere utilizzati con saggezza. La tua piattaforma non dovrebbe aggregare dati di più clienti per creare algoritmi decisionali. Assicurati che la tua scelta della soluzione si concentri solo sugli individui e non sulla creazione di modelli aggregati.
• Emissione di carte digitali e fisiche: Un ottimo modo per arricchire il processo di onboarding è emettere al cliente un pagamento fisico o digitale o una carta d'identità immediatamente dopo l'approvazione. Nel caso di un istituto finanziario, puoi facilmente fornire credenziali di pagamento dalla tua app mobile al portafoglio digitale del titolare della carta.
• Integrazione mobile: Cerca un fornitore eKYC con strumenti che si integrino perfettamente nei tuoi sistemi esistenti, in particolare nella tua app mobile. Le interfacce di programmazione delle applicazioni (API) facilitano gli scambi sicuri di dati e l'interoperabilità, riducendo gli attriti e migliorando l'esperienza del cliente.

Infine, oltre a queste funzionalità principali, è importante scegliere una soluzione di verifica dell’identità che funzioni all’interno di una piattaforma di autenticazione più ampia. Combinato con la gestione di identità e accessi (IAM), questo approccio offre tutto il necessario per emettere, verificare, gestire e proteggere le identità digitali su larga scala. Inoltre, offre flessibilità per aggiungere casi d'uso e funzionalità di sicurezza aggiuntive nel tempo.

Che si tratti di clienti o dipendenti, il monitoraggio e l'autenticazione continui sono fondamentali per il percorso dell'utente. In questo modo, puoi garantire che le identità autenticate non vengano compromesse e che la tua azienda non sia sotto attacco.

Noi di Entrust sappiamo quanto sia importante trovare il giusto equilibrio tra sicurezza e comodità. I tuoi utenti si aspettano un'esperienza di onboarding rapida e senza intoppi, ma devi anche proteggere i loro dati di identità dalla criminalità finanziaria.

Ecco perché abbiamo progettato un portafoglio di soluzioni di onboarding digitale che forniscono esattamente ciò di cui hai bisogno per avere successo. Con la nostra suite tecnologica, puoi integrare i clienti sempre e ovunque, tutto grazie alla potenza della verifica eKYC.

Accedi a funzionalità essenziali, tra cui:

• Autenticazione biometrica
• Verifica dei documenti basata sull'IA
• Analisi della reputazione del dispositivo
• Emissione di carte digitali e fisiche
• Gestione di accessi e identità
• Firma digitale

Nell'ambito di una piattaforma di autenticazione più ampia, il nostro portafoglio di apertura di conti digitali ti consente di ampliarlo man mano che le tue esigenze cambiano. In questo modo, sei sempre all'avanguardia nella verifica dell'identità.