¿Qué es eKYC?

En el mundo de la apertura de cuentas y la incorporación de clientes, la verificación electrónica «Conozca a su cliente» (eKYC) es uno de los desarrollos tecnológicos con más ventajas para las empresas. Con la solución adecuada, puede agilizar la autenticación y ofrecer una experiencia inigualable al mismo tiempo. 

Siga leyendo para conocer los aspectos básicos de los procesos eKYC y cómo pueden beneficiar a su organización.

eKYC son las siglas en inglés de «Conozca a su cliente electrónico». A veces también se denomina KYC digital, ya que su objetivo es digitalizar y agilizar el proceso tradicional de KYC, que es, en gran medida, en papel.

En términos sencillos, la verificación KYC es lo que las empresas usan para identificar y autenticar la identidad de alguien durante la incorporación del cliente. Funciona comprobando la información facilitada por el usuario para asegurarse de que es un cliente legítimo. Por lo tanto, el objetivo principal es prevenir el robo de identidad, el fraude, el blanqueo de capitales y otros tipos de delitos financieros.

La verificación de identidad es un proceso esencial para muchos tipos de organizaciones, pero quizá sea más aplicable a las instituciones financieras. En la mayoría de los lugares, los bancos, cooperativas de crédito y otros proveedores de servicios financieros están legalmente obligados a implementar sistemas de identificación de clientes.

Por ejemplo, si alguien va a solicitar un préstamo personal, una entidad financiera puede usar una solución de eKYC durante la incorporación del cliente para asegurarse de que el solicitante es quien dice ser. Esto no solo satisface el cumplimiento de KYC, sino que también protege contra el fraude de identidad.

eKYC en comparación con KYC: ¿Cuál es la diferencia?

La diferencia clave entre eKYC y la verificación KYC es la forma en que recopilan, procesan y autentican la información personal.

El proceso tradicional de KYC está basado en la verificación manual de la identidad en papel. En otras palabras, se exige a los clientes que presenten documentos físicos como prueba de su identidad, normalmente acudiendo en persona a una oficina o sucursal.

A continuación, un empleado comprueba su documento de identidad, como el pasaporte o la tarjeta de identificación, y compara la información presentada con bases de datos y listas de vigilancia. Mientras tanto, el cliente debe esperar una respuesta, que puede no llegar durante días o semanas.

La verificación eKYC adopta un enfoque muy diferente. Al tratarse de un proceso de incorporación digital, los consumidores pueden enviar la información electrónicamente, por ejemplo, escaneando y cargando documentos físicos desde la comodidad de sus hogares. Además, las organizaciones pueden acelerar igualmente el proceso autenticando automáticamente un documento de identidad mediante herramientas en línea e inteligencia artificial (IA).

La verificación eKYC se ha convertido rápidamente en un activo indispensable para las instituciones financieras y otras empresas de sectores muy regulados.

Durante la pandemia COVID-19, las organizaciones experimentaron una rápida afluencia de identidades que necesitaban verificación digital. Desde entonces, la gente se ha acostumbrado a la conectividad omnipresente y a la comodidad de una experiencia de cliente con prioridad digital. De hecho, desde 2022, el 78 % de los adultos prefieren abrir nuevas cuentas y gestionar sus finanzas en línea.

Ahora, aunque la crisis ha remitido, las expectativas de los consumidores no han cambiado. La incorporación de clientes debe ser fluida y sin fricciones, ya que el más mínimo contratiempo podría provocar el abandono del registro. Y, con más identidades digitales que gestionar que nunca, las organizaciones necesitan una solución de prueba de identidad que equilibre la experiencia del cliente con una seguridad de alta garantía.

Desgraciadamente, el proceso tradicional KYC se queda corto. En primer lugar, a menudo resulta inconveniente para las personas visitar las sucursales y presentar los documentos físicos en persona. Asimismo, la introducción manual de datos es lenta e ineficaz, lo que provoca retrasos en la incorporación que frustran a los clientes.

Esto no solo es engorroso y lleva mucho tiempo, sino que también puede dar lugar a errores. Un pequeño error durante la verificación KYC podría dar lugar a un robo de identidad, blanqueo de capitales u otro resultado negativo. Y, con la delincuencia financiera desbocada, los organismos reguladores están tomando medidas enérgicas contra las organizaciones que no cumplen con sus normas de cumplimiento de KYC.

Ventajas de eKYC

Afortunadamente, con una solución eKYC, existen numerosas formas en que las organizaciones pueden hacer que el proceso de verificación del cliente sea una experiencia más fluida y eficiente para todas las partes involucradas. La mejor manera de entender las ventajas de eKYC es desglosar sus beneficios por grupos.

Por ejemplo, las empresas pueden esperar lo siguiente:

• Integración del cliente más rápida: Se acabaron las comprobaciones manuales de documentos físicos. Con un sistema de incorporación digital, puede verificar automáticamente las identidades en cuestión de segundos. Esta reducción de la carga de trabajo se traduce en un menor número de empleados dedicados a KYC, lo que permite a las organizaciones reducir costos y asignar mejor los recursos.
• Riesgo reducido: Un proceso tradicional de KYC implica almacenar los datos de identidad del cliente en una base de datos centralizada. Esto convierte a esa base de datos en un objetivo tentador para los piratas informáticos, que pueden robar una cantidad enorme de información personal en un solo ataque. Sin embargo, si se combina eKYC con la identidad descentralizada, las organizaciones pueden reducir el riesgo de robo de identidad. En resumen, en lugar de que una autoridad central controle los datos, la persona que los posee los gestiona en una billetera digital segura.
• Mayor escalabilidad: Las soluciones eKYC pueden ampliarse de forma más eficiente para gestionar un gran volumen de verificaciones de clientes en comparación con los procesos manuales. Esto es especialmente importante para las empresas que experimentan un rápido crecimiento o que operan en sectores con altos índices de rotación de clientes.
• Cumplimiento mejorado: La automatización garantiza la recogida de información precisa y coherente sobre el cliente durante el proceso de verificación. Esto ayuda a cumplir los estrictos requisitos de integridad y exactitud de los datos de los clientes. Asimismo, los sistemas eKYC generan registros de auditoría, incluidas marcas de tiempo y registros digitales de las interacciones con los clientes. Estas proporcionan evidencias del cumplimiento de KYC y pueden usarse para demostrar la diligencia debida en caso de auditorías o investigaciones.

Los clientes también pueden beneficiarse de lo siguiente:

• Más comodidad: eKYC hace que la apertura de cuentas sea mucho más accesible. Los consumidores pueden iniciar el proceso en cualquier lugar con solo unos clics en su teléfono móvil, tableta o computadora. Además, está disponible 24 horas al día, 7 días a la semana y no está limitado por el horario laboral.
• Aprobación más rápida: Los métodos heredados hacen que la gente espere, a veces durante semanas. La apertura de cuenta digitalmente acelera la verificación de la identidad de principio a fin, reduciéndola a unos minutos. De este modo, los clientes pueden iniciar la transacción y seguir su camino sin retrasos ni frustraciones.
• Mayor privacidad: El proceso de KYC digital automatiza la identificación del cliente, lo que significa que menos personas revisan la información personal.

La mejor solución eKYC para sus necesidades ofrecerá un alto nivel de seguridad sin sacrificar la experiencia del cliente. Puede parecer un objetivo ambicioso, pero en realidad es mucho más fácil de lograr de lo que parece si el sistema elegido tiene la combinación adecuada de funciones clave y capacidades de seguridad.

Examinemos el proceso de principio a fin y destaquemos las herramientas esenciales que lo hacen posible.

1. Inscripción de clientes

La apertura de cuenta digitalmente comienza cuando un cliente inicia una relación con una empresa, normalmente activando el proceso de apertura de cuenta. En algunos casos, pueden hacerlo a través de la aplicación móvil de la empresa. Lo ideal es que las organizaciones implementen una solución de eKYC que pueda integrarse fácilmente con sus propias aplicaciones, sitios web y otras interfaces para clientes, ya que esto mejora la experiencia del usuario.

De hecho, la llegada de las soluciones de identificación digital está simplificando la autenticación en todos los ámbitos. Las credenciales digitales de viaje, como los pasaportes electrónicos, son un magnífico ejemplo de cómo las tecnologías están transformando la verificación de la identidad de formas nuevas y apasionantes.

2. Verificación de dispositivos

A continuación, las herramientas de IA integradas en la solución verificarán que el dispositivo en uso no es robado ni ha estado implicado en transacciones fraudulentas. Este proceso suele denominarse «análisis de reputación». En pocas palabras, comprueba las señales pasivas del dispositivo para determinar si el usuario dice la verdad sobre quién es.

Las señales pasivas pueden incluir lo siguiente:

• Dirección IP
• Datos de localización
• Huellas digitales en el dispositivo
• Datos del navegador
• Metadatos

Comparar las señales pasivas con las activas —más adelante hablaremos de ello— permite cotejar la autenticidad de la información del usuario. Por ejemplo, si alguien afirma estar en un lugar, pero su dirección IP sugiere que está en otro, podría ser un indicio de actividad sospechosa. En este caso, la solución eKYC activaría automáticamente autenticaciones de seguimiento para investigar más a fondo.

3. Verificación de documentos

Los clientes presentan documentos e información para demostrar su identidad. Por ejemplo, la aplicación puede pedir a los usuarios que saquen una foto de su documento de identidad oficial expedido por el Gobierno, como el pasaporte, la licencia de conducir o el documento nacional de identidad. La solución eKYC usa el reconocimiento óptico de caracteres para capturar automáticamente la información personal, como el nombre y la dirección, para rellenar previamente el formulario de solicitud. Se trata de una función de gran valor añadido que hace que el proceso sea aún más cómodo.

A continuación, para verificar que la información facilitada es auténtica, el sistema analiza las señales activas. Esto incluye información que el individuo proporciona, como la siguiente:

• Nombre
• Dirección
• Fecha de nacimiento
• Número de seguridad social

A continuación, compara esta información con fuentes de datos de terceros, por ejemplo:

• Listas de vigilancia del Gobierno
• Bases de datos policiales
• Listas de entidades sancionadas
• Informes de riesgo por correo electrónico

En función de las características específicas de los documentos, una solución eKYC puede realizar 50 o más pruebas forenses en tiempo real. Si las fuentes de datos de terceros señalan el nombre de la persona, indicando posibles riesgos o incoherencias, pueden tomarse las medidas oportunas.

Por ejemplo, una entidad financiera puede denegar una solicitud de préstamo personal si el nombre del solicitante ha sido señalado como víctima de un robo de identidad o está asociado a un delito financiero.

4. Verificación biométrica

En algunos casos, los clientes también deben pasar por la autenticación biométrica. Se trata de comprobar datos biométricos, como una fotografía, una huella dactilar o un escáner del iris. La mayoría de las soluciones de eKYC piden a los clientes que envíen una foto retrato, usando software de reconocimiento facial para verificar su autenticidad. Suele ser la opción más cómoda, ya que la mayoría de los usuarios tienen teléfonos inteligentes equipados con cámaras de alta calidad.

Pero ¿sigue siendo seguro? La respuesta corta es sí. Con las herramientas de IA, las organizaciones pueden asegurarse de que las fotos retrato son una imagen «en vivo» y no una foto de una foto, que es como algunos malos actores intentan eludir la verificación biométrica.

5. Verificación de identidad

Por último, si la identidad del cliente es auténtica, el proceso de apertura de cuenta digitalmente habrá concluido. ¿La mejor parte? La mayoría de las veces, todo este flujo de trabajo dura menos de un minuto.

Con la combinación adecuada de herramientas de autenticación, algoritmos de IA y acceso en tiempo real a bibliotecas y bases de datos mundiales, la verificación de la identidad es un proceso rápido y sin fricciones. En última instancia, no solo es más cómodo para los clientes, sino que también es mucho más seguro que el sistema KYC tradicional.

Prácticamente cualquier organización que gestione y verifique identidades puede hacer uso de una solución eKYC. He aquí algunas de sus aplicaciones más notables en el mundo real:

• Instituciones financieras: Desde bancos a cooperativas de crédito, pasando por empresas de corretaje, cualquier proveedor de servicios financieros debe cumplir la normativa «Conozca a su cliente». Los casos de uso más obvios para eKYC serían la apertura de cuentas, el procesamiento de préstamos y las transacciones de inversión, ya que conllevan un alto riesgo de fraude de identidad. 
• Telecomunicaciones: Las empresas de telecomunicaciones, como los operadores de telefonía móvil y los proveedores de Internet, usan soluciones de apertura de cuenta digitalmente para la activación de cuentas y tarjetas SIM.
• Cuidado de la salud: El proceso de incorporación de pacientes usa eKYC para verificar la identidad de los pacientes durante el registro. Esto garantiza la exactitud de los registros médicos, agiliza las admisiones y mejora la rapidez de la asistencia sanitaria. 
• Juegos de azar en línea: Los operadores de apuestas deportivas y casinos trabajan en un sector estrictamente regulado. Las soluciones de eKYC les permiten confirmar la edad y la ubicación de un cliente, que son especialmente importantes para cumplir las normativas que difieren según el estado y el país. Por ejemplo, mediante el análisis de reputación del dispositivo, los clientes envían datos de localización en tiempo real. Esto ayuda al operador a verificar que se encuentra en una jurisdicción donde el juego en línea es legal.
• Gobierno: Los servicios del sector público, como el censo electoral, las declaraciones de impuestos o la Seguridad Social, requieren la verificación de la identidad. eKYC puede ayudar a los organismos públicos a agilizar la autenticación, lo que, a su vez, hace que estos servicios esenciales sean más accesibles para la comunidad.

Aunque eKYC está ganando impulso rápidamente en todo el mundo, la mayoría de las organizaciones aún no han implementado una solución de verificación de identidad verdaderamente moderna. Muchos de los productos que existen actualmente en el mercado solo suponen una mejora marginal del proceso tradicional de KYC. Por ello, es importante encontrar un proveedor que ofrezca las funciones y características clave que necesita para una experiencia de incorporación digital equilibrada:

• Acreditación de identidad exhaustiva: Disponer de varios niveles de autenticación es la mejor manera de cubrir sus bases. Busque una solución que ofrezca verificación biométrica, reconocimiento facial en vivo y análisis de reputación del dispositivo además de la verificación de documentos. Esto lo ayudará a limitar las fricciones en la incorporación y, al mismo tiempo, le proporcionará una sólida línea de defensa contra los estafadores.
• Retención de datos segura para la privacidad: Las regulaciones actuales con respecto a la privacidad de datos, cada vez más estrictas, están elevando el nivel de exigencia de cómo las organizaciones pueden recopilar y almacenar datos personales. Asegúrese de que su solución almacene solo lo mínimo y no retenga fotos retrato, información personal identificable y otros datos de identidad. Algoritmos compatibles: Las herramientas de IA son activos valiosos, pero deben usarse con prudencia. Su plataforma no debería añadir datos de múltiples clientes para crear algoritmos de toma de decisiones. Asegúrese de que la solución elegida se centre únicamente en los individuos y no en la creación de modelos agregados.
• Emisión de tarjetas digitales y físicas: Una buena forma de enriquecer el proceso de incorporación es entregar al cliente una tarjeta de pago o identificación física o digital inmediatamente después de la aprobación. En el caso de una entidad financiera, puede proporcionar fácilmente las credenciales de pago desde su aplicación móvil a la billetera digital del titular de la tarjeta.
• Integración móvil: Busque un proveedor de eKYC con herramientas que se integren perfectamente en sus sistemas actuales, especialmente en su aplicación móvil. Las interfaces de programación de aplicaciones (API) facilitan el intercambio seguro de datos y la interoperabilidad, reduciendo las fricciones y mejorando la experiencia del cliente.

Por último, además de estas funciones básicas, es importante elegir una solución de prueba de identidad que funcione dentro de una plataforma de autenticación más amplia. Combinado con la gestión de identidad y acceso (IAM), este enfoque le ofrece todo lo necesario para emitir, verificar, gestionar y proteger identidades digitales a escala. Además, ofrece flexibilidad para añadir casos de uso y funciones de seguridad adicionales con el tiempo.

Tanto si se trata de clientes como de empleados, la supervisión y la autenticación continuas son fundamentales para el recorrido del usuario. De este modo, puede garantizar que las identidades autenticadas no se vean comprometidas y que su empresa no sufra ningún ataque.

En Entrust, sabemos lo importante que es encontrar el equilibrio adecuado entre seguridad y comodidad. Sus usuarios esperan una experiencia de incorporación rápida y sin fricciones, pero también tiene que proteger sus datos de identidad frente a los delitos financieros.

Por eso hemos diseñado una cartera de soluciones de incorporación digital que ofrecen exactamente lo que necesita para tener éxito. Con nuestro paquete tecnológico, puede incorporar clientes en cualquier momento y en cualquier lugar, todo gracias al poder de la verificación eKYC.

Acceda a funciones esenciales, como las siguientes:

• Autenticación biométrica
• Verificación de documentos basada en IA
• Análisis de reputación de dispositivos
• Emisión de tarjetas digitales y físicas
• Administración de accesos e identidades
• Firma digital

Como parte de una plataforma de autenticación más amplia, nuestra cartera de apertura de cuentas digitales le permite ampliarla a medida que cambian sus necesidades. De este modo, siempre estará a la vanguardia de la verificación de identidad.